変動金利、いつ上がる？ | 墨田区にて不動産売却をお手伝いしている日常を定期的に綴っております

固定金利は10年国債を基準として決めています。

最近になって、この10年国債の許容変動幅の上限を

0.25％から0.5％にあげるという発表がされましたね。

この影響で住宅ローンの固定金利が上昇しています。

去年の12月に0.257％だったものが、

いま1月現在0.509％まで上昇しています。

これをうけ、フラット35も3か月連続で上昇しています。（2023年1月現在）

一方で

変動金利は「短期プライムレート」を基準として決まります。

※短期プライムレートとは、銀行が最優良の企業に貸し出す際の優遇貸出金利のうち、

1年以内の短期貸し出しの金利のことをいいます。

この短期プライムレートは、2009年から変わっていません。

https://www.boj.or.jp/statistics/dl/loan/prime/prime.htm

参照：日本銀行　長・短期プライムレート（主要行）の推移　2001年以降

変動金利は半年ごとに決定されるという特徴がありますので、

いますぐ上がるということはありませんが、

今後どうなるのか不安に思っている方は多いと思います。

変動金利が上がってたら固定に乗り換えと考える方もいますが、

残念ながら変動金利が上がっているなら先に固定金利が上がっています。

変動金利があがっても、

5年ルールや125％ルールがあるから利用者は守られるんじゃないの？

と思われるかもしれませんが、

こちらの2つのルールはそんなに優しいルールではありません。

5年ルールとは

125％ルールとは

これまでの短期プライムレートの推移を考えてみると、

金利に影響がありそうな、サブプライムローンの問題や東日本大震災、

コロナなど様々なことがありましたが、ほとんど変わりませんでした。

だからこれからも変わらないという保証はありません。

今の金利水準は間違いなく一番低く、下がる余地はありません。

変動金利は短期プライムレートを基準としていますので、

短期プライムレートが上がれば変動金利も上がることになります。

短期プライムレートは銀行が企業に貸し出すときの金利です。

一般的に、金利は景気によって決まるので、デフレで景気が悪く、

人々が消費を抑えようとしているときは金利が下がります。

金利が下がることでお金を借りやすくすることで消費を増やそうとする政策です。

日銀が金融緩和を続けているのもこのためです。

では、景気が良いとどうなるかというと、逆になります。

好景気になると物がどんどん売れます。

需要が供給を上回るとインフレになって物の値段がどんどん上がります。

それを抑制するために金利をあげます。

金利をあげてお金を借りにくくすることで消費を抑えようという政策です。

住宅ローンという名前で分かりにくくなってますが、

これも借金です。借金にはリスクがあります。

金利というリスクです。